Ngân hàng - Tài chính

Ngân hàng và thách thức
từ tài chính phi tập trung

Abigail Johnson nữ Doanh nhân tài chính quyền lực nhất thế giới

Vietcombank
đẩy mạnh thanh toán số hóa

Nếu bạn muốn hack hệ thống này, bạn sẽ phải hack mọi máy tính trên mạng lưới đó, và điều này cho đến nay đã được chứng minh là bất khả.

Blockchain và tài chính phi tập trung (Defi)

Hãy tưởng tượng một bản ghi kỹ thuật số khổng lồ mà bất kỳ ai có quyền truy cập internet đều có thể xem được thông tin bên trong. Không ai phụ trách hồ sơ này: nó không được duy trì bởi một người, một công ty hay một cơ quan chính phủ, mà bởi hàng ngàn máy tính ở các địa điểm khác nhau trên thế giới kết nối trong một mạng phân tán. Việc tham gia là tự nguyện. Chủ sở hữu máy tính thêm máy của mình vào mạng vì để đổi lấy các dịch vụ máy tính của mình, đôi khi họ nhận được tiền. Bạn cũng có thể thêm máy tính của mình vào mạng đó, dưới dạng một nốt (node), nếu muốn, để duy trì và nhận phần thưởng.

Không hề phóng đại khi nói rằng việc lưu trữ có ảnh hưởng mạnh mẽ đến tiến trình lịch sử. Ví dụ, việc bảo tồn các văn bản Do Thái giáo và Cơ đốc giáo đã cho phép cả hai tồn tại lâu hơn rất nhiều các tôn giáo đương thời khác, vốn chỉ được truyền miệng. Cuốn sách điền thổ Domesday Book, được biên soạn theo lệnh của Vua William I vào năm 1086, vẫn được sử dụng để giải quyết các tranh chấp đất đai vào cuối những năm 1960. Ngày nay, một hệ thống lưu trữ kỹ thuật số mới dự kiến sẽ có tác động lớn không kém đối với ngành ngân hàng nói riêng và toàn thế giới nói chung: Blockchain.

Với blockchain và hợp đồng thông minh, các ngân hàng giảm thiểu sự can thiệp của con người vào các quy trình ngân hàng. (Ảnh: Stock Image)

Tất cả thông tin được lưu trữ trong đó là vĩnh viễn, không thể thay đổi, và mỗi máy tính đều giữ một bản sao của cuốn sổ cái để đảm bảo điều này. Nếu bạn muốn hack hệ thống này, bạn sẽ phải hack mọi máy tính trên mạng lưới đó, và điều này cho đến nay đã được chứng minh là bất khả, dù nhiều người đã cố gắng, bao gồm những nhân viên giỏi nhất của Cơ quan An ninh quốc gia Hoa Kỳ. Sức mạnh tập thể của tất cả các máy tính này lớn hơn 500 siêu máy tính hàng đầu thế giới cộng lại.

Thông tin mới được thêm vào sổ cái vài phút một lần, nhưng nó chỉ có thể được xác nhận khi tất cả các máy tính phát tín hiệu chấp thuận. Mọi người đều biết hệ thống hoạt động như thế nào, nhưng không ai có thể thay đổi cách thức hoạt động của nó. Hoàn toàn tự động. Và việc ra quyết định hoặc hành vi con người không làm ảnh hưởng đến nó.

Yếu tố cơ bản này tạo ra thị trường tài chính phi tập trung (Decentralized Finance). Để hiểu ảnh hưởng to lớn của nó, chúng ta cần phải phân biệt trước tiên sự khác biệt giữa tiền thanh toán số và tiền mặt. Nếu tôi đứng trong một cửa hàng và đưa một đô-la cho người bán hàng để mua một thanh kẹo, thì đó là một giao dịch tiền mặt. Tiền chuyển thẳng từ tôi sang anh ta và nó không liên quan đến ai khác. Nhưng nếu tôi mua thanh kẹo đó bằng thẻ tín dụng hoặc chuyển khoản, giao dịch sẽ liên quan đến một quy trình xử lý thanh toán. Nói cách khác, có một người/tổ chức trung gian đứng ra hoàn tất giao dịch này.

Với các giao dịch tiền mặt, chúng ta tự tin kiểm soát được tài sản của mình. Kể từ những năm 1980, các chuyên gia mã hóa máy tính đã cố gắng tìm cách sao chép kỹ thuật số giao dịch tiền mặt: giao dịch A-sang-B một cách trực tiếp, không có “ma sát” khi di chuyển. Vướng mắc khổng lồ ở đây là “lặp chi” (double spending): nếu tôi gửi cho bạn một email, bạn có thể sao chép và gửi nó cho một trăm hoặc cả triệu người. Nếu bạn có thể làm điều đó khi chuyển tiền trên mạng, thanh toán trở nên vô dụng. Không ai có thể tìm ra cách vượt qua nó mà không sử dụng một người/tổ chức trung gian để xác minh và xử lý các giao dịch.

Nhưng rủi ro cũng nằm ở chính chỗ này: tài sản có thể bị đe dọa bởi yếu tố con người. Năm 2016, giám đốc một quỹ tín dụng tại Lynchburg (bang Virginia, Mỹ đã phải ra tòa vì biển thủ và lừa đảo chính quỹ này suốt 14 năm, gây thiệt hại hàng chục triệu USD cho quỹ và khách hàng. Bà ta cấu kết với các giao dịch viên cấp cao để cung cấp các khoản vay, chuyển tiền và viết séc khống. Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Mỹ (FDIC) cũng xác nhận rằng, trong những năm gần đây, phải đến một nửa các vụ lừa đảo và biển thủ trong các tổ chức tài chính có yếu tố nội gián.

Công nghệ chuỗi khối đang làm thay đổi bộ mặt ngành tài chính.

Các ngân hàng, trong làn sóng thay đổi

Tương tự, tại Việt Nam, tháng 8/2022, TAND TP. Đà Nẵng tuyên phạt giám đốc quan hệ khách hàng của một Ngân hàng TMCP đã dùng chiêu trò làm thủ tục đáo hạn ngân hàng, đầu tư bất động sản để lừa gần 20 tỷ đồng của nhiều người. Năm 2018, nguyên phó giám đốc một ngân hàng TMCP thậm chí còn chiếm đoạt hơn 300 tỷ đồng tiền gửi tiết kiệm của một khách hàng rồi trốn ra nước ngoài.

Làn sóng tài chính phi tập trung giải quyết mối lo ngại này. Nhà kinh tế học người Peru Hernando de Soto Polar, người từng giành rất nhiều giải thưởng cho các công trình nghiên cứu về quyền sở hữu, lập luận rằng, sự toàn vẹn về quyền sở hữu rất quan trọng với phát triển và thịnh vượng: khi tài sản của bạn chuyển đi đâu đều phải được định đoạt bởi một bên thứ ba là hệ thống tập trung, thì quyền sở hữu của bạn chưa thể toàn vẹn.

Hợp đồng thông minh tự động hóa các quy tắc, kiểm tra các điều kiện khách quan và hành động theo chúng, giảm thiểu sự tham gia của con người, dẫn đến giảm thiểu chi phí và tăng sự an toàn.

Hợp đồng tự động, hay biệt ngữ gọi là “hợp đồng thông minh” (smart contract), là thuật ngữ do Nick Szabo, một lập trình viên người Mỹ, đặt ra để giải quyết tình trạng này. Ví dụ với tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: nó thuộc sở hữu của một người nhất định, và đi kèm với một số “tính năng” tài chính nhất định, như là tạo ra lãi suất, có thể được hoàn trả vào một thời điểm nhất định, có thể khiến khổ chủ/bên trung gian bị phạt nếu vi phạm một số thỏa thuận… Tất cả các yếu tố này có thể được mã hóa trong một chuỗi khối (blockchain) và tất cả các hành vi tương ứng sẽ được tự động hóa.

Hợp đồng thông minh tự động hóa các quy tắc, kiểm tra các điều kiện khách quan và hành động theo chúng, giảm thiểu sự tham gia của con người, dẫn đến giảm thiểu chi phí và tăng sự an toàn. Ngay cả những thỏa thuận phức tạp nhất cũng có thể được mã hóa và đóng gói dưới dạng hợp đồng thông minh với một phần rất nhỏ chi phí, tiết kiệm hơn rất nhiều so với hợp đồng truyền thống.

Theo thống kê của ReportLinker, mức độ đóng góp của blockchain trong thị trường dịch vụ tài chính – ngân hàng đã tăng từ 1,17 tỷ USD năm 2019 lên 1,89 tỷ USD trong năm 2022 với tốc độ tăng trưởng kép hằng năm gần 62%. Vietcombank và rất nhiều ngân hàng lớn khác đã dẫn đầu làn sóng này: họ ứng trọng thành công chuỗi khối và hợp đồng thông minh trên nền tảng ngân hàng số, đem lại trải nghiệm nhanh chóng, tiết kiệm, an toàn và bảo mật.

Hợp đồng thông minh (smart contract) cho phép mọi giao dịch được thưc hiện một cách tự động, chi phí rẻ và an toàn bảo mật (Ảnh: Cystack)

Hợp đồng thông minh có khả năng chống giả mạo, tự xác minh và tự hoàn thành, đang làm thay đổi diện mạo ngành ngân hàng: chúng có thể xử lý giao dịch ngang hàng suôn sẻ, KYC nhanh chóng, và kiểm toán minh bạch, mà không cần đến bất kỳ giấy tờ hoặc xác nhận của bên thứ ba, tự động hóa hoàn toàn các quy trình ngân hàng thủ công. Đấy là cốt lõi của tài chính phi tập trung: mọi thứ có thể diễn ra hoàn toàn tự động, minh bạch và an toàn.

Tính đến tháng 9/2020, có đến hơn 7.092 loại tiền mã hóa được giao dịch trên các sàn giao dịch, và rất nhiều trong số đó phát triển những ứng dụng tương tự ngân hàng: bạn có thể gửi tiền vào đó, nhận lãi, đầu tư, tham gia bảo hiểm… như đang tham gia các ngân hàng truyền thống. Điểm khác biệt là bạn không cần phải gặp các giao dịch viên, hay đưa ra các loại giấy tờ chứng minh tài sản. Mọi thứ đều diễn ra tự động, dựa trên các hợp đồng thông minh. Tất nhiên, thế giới tài chính phi tập trung vẫn đang chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng trong tương lai, nó có thể tạo ra áp lực cho các định chế tài chính tập trung.

Vitalik Buterin, ông chủ của Ethereum, một blockchain có thể dùng để tạo ra bất kỳ ứng dụng tài chính phi tập trung nào, đã nói về viễn cảnh này: “Thay vì tạo ra những ứng dụng riêng lẻ, bạn nghĩ ra một ngôn ngữ lập trình mạnh mẽ đến mức có thể xây dựng bất kỳ ứng dụng nào trên đó”. Các điều khoản của mọi cuộc mua bán, trao đổi hoặc thỏa thuận sẽ được mã hóa vào hệ thống phi tập trung, với độ tin cậy cao.

Đấy sẽ là một thách thức lớn cho ngành ngân hàng trong tương lai có lẽ sẽ đầy bất định trong nhiều năm tới.

Hiện tại đã có 75 ngân hàng lớn trên thế giới ứng dụng blockchain và lĩnh vực thanh toán. (Ảnh: Getty)

Sinh ra đã từ… vạch đích

Có những tỷ phú lập nghiệp từ hai bàn tay trắng, song cũng có người khi sinh ra đã ngậm thìa vàng, hay còn gọi là từ vạch đích. Một trong những người như thế là Abigail Johnson.

Sinh năm 1961, Abigail không bao giờ phải lo nghĩ về bất cứ điều gì trong cuộc sống. Đơn giản bởi gia đình bà quá giàu, với khối tài sản lên tới hàng chục tỷ USD. Ông nội của Abigail là Edward C. Johnson thành lập công ty dịch vụ tài chính Fidelity từ năm 1946. Với sự nhanh nhạy và thích nghi trước mọi biến động của thị trường, ông Edward đã biến Fidelity trở thành công ty tài chính lớn thứ 2 thế giới. Con trai ông tiếp quản và giúp Fidelity có thêm những bước phát triển vượt bậc.

Những thành công từ ông nội rồi bố lại khiến cho Abigail cảm thấy không hứng thú với việc kinh doanh. Bà thừa nhận nó khô khan và không tạo ra cảm hứng tích cực. Bởi vậy, dù sinh ra trong một gia đình có truyền thống và máu kinh doanh chảy trong huyết quản, nhưng Abigail lại chọn đi theo con đường nghiên cứu nghệ thuật. Năm 1984, bà tốt nghiệp cử nhân về lịch sử nghệ thuật ở trường Đại học Hobart and William Smith.

Nhưng khi những năm tháng bồng bột của tuổi trẻ qua đi, Abigail hiểu rằng đã đến lúc phải thực tế hơn, phải sống vì gia đình mình nhiều hơn. Năm 1988, bà quyết định nối nghiệp ông cha, quay trở lại với công việc của gia đình.

Là người thừa kế duy nhất của gia đình Johnson, Abigail đã không ngồi ngay vào vị trí lãnh đạo. Sau thời gian ngắn làm việc ở vị trí tư vấn tài chính tại Booz Allen Hamilton, Abigail hoàn thành bằng MBA tại Harvard Business School. Bà gia nhập tập đoàn gia đình Fidelity với vai trò ban đầu là một thực tập sinh cho vị trí chuyên viên phân tích tài chính.

Abigail kinh qua nhiều vị trí trong ban quản lý Fidelity. Năm 1997, bà tham gia điều hành trong ban quản lý Fidlity và FMR của tập đoàn Fidelity Investments. Đến năm 2014, bà được bổ nhiệm làm Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành của Fidelity thay thế cho cha mình là ông Edward Ned Johnson III. Đây cũng là thời điểm thế hệ thứ ba của gia tộc Johnson chính thức điều hành Fidelity. Nó cũng là một thách thức lớn cho Abigail bởi tàn dư mà cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 vẫn còn rất lớn. Chỉ sau 2 năm, Abigail đưa tập đoàn Fidelity lên vị trí hàng đầu trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Trong năm 2015, Abigail xếp thứ 19 trong danh sách những người phụ nữ quyền lực nhất thế giới của Forbes. Với khối tài sản gần 17 tỷ USD, bà được vinh danh là một trong những người phụ nữ giàu nhất thế giới.

Tất nhiên, để thành danh trên con đường khẳng định mình, Abigail từng hứng chịu nhiều điều tiếng bởi việc là

Nữ doanh nhân quyền lực nhất thế giới

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 khiến Fiedlity bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Ngay trong năm đầu tiên nhậm chức, Abigail đã yêu cầu các quản lý cấp cao phải chấp nhận rủi ro; khôi phục quỹ tương hỗ. Hơn 100 tỉ USD được rót vào quỹ tương hỗ dưới triều đại của Abigail. Bằng cách mang đến nhiều gói đầu tư khác nhau cho Fidelity; Abigail nhanh chóng mang về cho tập đoàn nhiều khách hàng.

Với tôn chỉ, khách hàng là thượng đế; Fidelity của bà tập trung tối đa vào khách hàng. Chính quan điểm quản trị này đưa Fidelity khôi phục quyền lực tại phố Wall. Abigail cung cấp cho khách hàng những lựa chọn đầu tư hợp lý với chi phí thấp. Công việc của bà là không chỉ để chăm sóc Fidelity ngày càng lớn mạnh, mà còn để phục vụ những khách hàng nổi tiếng và khó tính của mình một cách tốt nhất. Cách mà Abigail làm được những điều đó chính là tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ứng dụng, thuận lợi hơn, thu hút các khách hàng hơn chứ không chỉ thụ động quản lý chỉ số quỹ.

Ngoài ra, bí quyết điều hành của bà nằm ở chỗ cung cấp cho khách hàng những lựa chọn đầu tư hợp lý với chi phí thấp, và thiết lập các cơ chế để khách hàng nắm rõ sự di chuyển các nguồn vốn đầu tư của mình. Điều này có tính chất mấu chốt trong cạnh tranh khi mà uy tín của nhiều quỹ bị đặt dấu hỏi.

Abigail đã tận dụng tối đa những lợi thế của một lãnh đạo nữ. Thời điểm ấy, các vị trí lãnh đạo cao cấp trong ngành công nghiệp tài chính được thống trị bởi nam giới. Abigail đã dùng sự khéo léo của một người phụ nữ kết hợp với sự quyết đoán và trí tuệ, khiến cánh đàn ông phải nghiêng mình nể phục. Bên cạnh đó, nhờ việc kinh qua nhiều vị trí khác nhau, từ thấp đến cao ở một tập đoàn tài chính lớn, Abigail đã trở nên bản lĩnh và quyết đoán với từng quyết định của mình.

Nữ tỷ phú sở hữu 16,5 tỷ USD từng chia sẻ: “Bất kể chức vụ của bạn trong công ty cao đến thế nào, việc bạn đang làm có tốt đến đâu thì công việc cũng không bao giờ kết thúc. Mỗi ngày bạn thức dậy và thế giới xung quanh lại thay đổi, khách hàng mỗi lúc lại yêu cầu cao hơn. Đối thủ cạnh tranh thì không ngừng tạo áp lực lên bạn bằng những bước đi mới và cố gắng hạ gục bạn mọi lúc mọi nơi”. Do đó, bà luôn sẵn sàng cho mọi thử thách, vì theo bà, để góp phần đưa tổ chức của mình tiến lên thì “mỗi ngày bạn phải thức dậy với nguồn năng lượng mới đi cùng hàng loạt ý tưởng sáng tạo”.

Lúc này, ngoài điều hành tập đoàn của gia đình, Abigail Johnson hiện còn là thành viên của Ủy ban về Quy chế thị trường vốn. Bà cũng là một thành viên của Hội đồng quản trị của ngành chứng khoán và Hiệp hội thị trường tài chính (SIFMA). Bà trở thành người phụ nữ đầu tiên và duy nhất là thành viên trong Hội đồng quản trị dịch vụ tại Diễn đàn tài chính thế giới.

Công việc không bao giờ kết thúc

Chưa bao giờ Johnson tự mãn hay thoải mái trong vai trò người kế vị. Bà luôn sẵn sàng cho mọi thử thách. Theo bà, để góp phần đưa tổ chức của mình tiến lên thì "mỗi ngày bạn phải thức dậy với một nguồn năng lượng mới đi kèm hàng loạt ý tưởng sáng tạo". Và đó là lý do mà công việc sẽ không bao giờ kết thúc.

Hãy tin vào khả năng của mình

Abigail thừa nhận rằng: "Rất nhiều người sẽ cho bạn lời khuyên, tùy vào mức độ thân thiết của bạn và người đó. Những lời khuyên này có thể có giá trị hoặc không. Song thực tế, chỉ có bạn mới hiểu điều gì là tốt nhất cho bản thân mình. Rốt cuộc thì bạn chính là người hiểu mình nhất"

Hoàn thiện cả những việc nhỏ nhặt

Abigail bắt đầu vị trí đầu tiên của mình tại Fidelity với công việc nhận đơn đặt hàng. Và bà đã làm thực sự xuất sắc ở vai trò này. “Tôi có nhiệm vụ điền đúng các đơn hàng mà khách hàng yêu cầu. Đó là một công việc khá đơn giản, nhưng nó giúp tôi hiểu rằng, tôi cần phải có trách nhiệm với những thứ quan trọng trong cuộc sống của mọi người, và phải thực hiện chúng một cách chuẩn xác”.

Công việc không bao giờ kết thúc

Vào tháng 8/2012, từ công việc giám sát bộ phận quản lý tài sản, bà được đề bạt lên Chủ tịch Dịch vụ tài chính của Fidelity. Với đặc thù công việc, bà nhận ra rằng, mình phải thận trọng khi tương tác với các nhân viên. Bà đã phải học cách giao tiếp với nhiều nhóm quản lý với những định hướng và sự quan tâm khác nhau.

Bất ngờ không phải là điều tốt

Bà yêu cầu các cộng sự phải minh bạch trong công việc, nhấn mạnh việc thiết lập những mục tiêu đi cùng cách thức để đo lường, theo dõi tiến trình đi đến mục tiêu đó. Lý do cho những yêu cầu này là vì Abigail "không thích sự bất ngờ ngay cả khi chúng là điều tốt".

Đừng để những sự cố tác động đến bạn

Abigail cho biết, một trong những sai lầm lớn nhất mà bà gặp phải là việc để mất hai đối tác chiến lược. Một kinh nghiệm "cực kỳ khó khăn và đau đớn cho cá nhân tôi lẫn các cộng sự thời điểm đó". Lời khuyên của bà là "khi công việc đang không đi đúng theo lộ trình hoạch định thì đó là lúc người lãnh đạo phải bước lên để dẫn dắt tổ chức trở lại lối đi đúng".

Luôn nhìn về phía trước

"Đừng cho rằng câu trả lời luôn có sẵn từ một ai đó hay từ một việc gì đó. Đôi khi điều này đúng, nhưng bạn luôn phải nghĩ xa hơn nữa. Bạn phải nghĩ rằng lời giải tốt nhất cho bạn và tổ chức của bạn không hề có sẵn. Và nó tùy thuộc vào việc bạn khám phá và làm việc với đồng đội ra sao để tìm ra cách thức đi đến thành công", Abigail nói.

Abigail Pierrepont Johnson (19/12 /1961) là một nữ doanh nhân Mỹ. Bà tốt nghiêp trường Hobart and William Smith với bằng cử nhân về lịch sử nghệ thuật vào năm 1984. Sau thời gian làm việc ngắn ở vị trí tư vấn tài chính tại Booz Allen Hamilton từ năm 1985-86, bà hoàn thành bằng MBA tại trường thương mại Harvard và gia nhập tập đoàn Fidelity - tập đoàn ông nội bà Edward Johnson II thành lập năm 1946 - ở vị trí chuyên gia phân tích tài chính và quản lý danh mục đầu tư năm 1988.

Tháng 11/2016, Abigail được bổ nhiệm làm Chủ tịch Hội đồng danh dự và vẫn giữ chức CEO và Chủ tịch tập đoàn, đưa bà lên nắm quyền kiểm soát toàn bộ Fidelity với 45,000 nhân viên trên toàn thế giới. Tài sản của Abigail khoảng 16,5 tỷ đô la, giúp bà trở thành một trong những phụ nữ giàu nhất thế giới.

Xu hướng tất yếu

Thời gian qua, nhiều phương thức, giải pháp thanh toán mới, hiện đại, tiết kiệm chi phí đã ra đời với những tiện ích, an toàn bảo mật, đem lại lợi ích to lớn và giá trị thiết thực cho khách hàng. Để không mất vị thế, các ngân hàng Việt đang tăng cường số hóa các dịch vụ tài chính, không chỉ dừng ở chức năng chuyển hay nhận tiền.

Trả tiền điện, nước, vé máy bay, học phí, viện phí... hàng loạt tiện ích thanh toán đã được cài đặt trên ứng dụng mobile banking. Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn nhanh nhạy nắm bắt xu hướng đầu tư khi cho phép nộp tiền chứng khoán, thậm chí mua vàng ngay trên app. Ngành Ngân hàng đã từng bước vượt lên thách thức, khẳng định vị thế huyết mạch tài chính của nền kinh tế, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững trong bối cảnh CMCN 4.0 và sự nổi lên của kinh tế số.

Trong 6 tháng đầu năm 2022, giao dịch TTKDTM tăng 77,2% về số lượng và 29,8% về giá trị; qua Internet tăng tương ứng 63,2% và 32,3%; qua điện thoại di động tăng tương ứng 98,3 và 84,3%; qua QR code tăng 86% và 127% (so với cùng kỳ năm 2021).

Tính đến tháng 6/2022 đã có tới 68% người Việt Nam trưởng thành có tài khoản ngân hàng; 5,5 triệu tài khoản và khoảng 8,9 triệu thẻ ngân hàng được mở bằng phương thức điện tử (eKYC); 1,77 triệu tài khoản Mobile-money đã được mở, trong đó hơn 67% được mở tại khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa...

Nhiều ngân hàng Việt Nam chuyển đổi số ở top đầu hiện đã đạt 90% giao dịch khách hàng thực hiện trên kênh số, vượt sớm và xa mục tiêu đặt ra tại Quyết định 810 là 70% năm 2025; nhiều tổ chức tín dụng có hiệu quả hoạt động tốt nhờ tích cực chuyển đổi số, giảm tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) xuống ngưỡng 30%, tiệm cận tỷ lệ mà nhiều ngân hàng khu vực, quốc tế đang chuyển đổi số nỗ lực hướng tới.

Theo hãng tư vấn chiến lược toàn cầu McKinsey, năm 2021, ngành Ngân hàng Việt Nam được đánh giá có mức độ ứng dụng ngân hàng số với tốc độ nhanh nhất trong khu vực, cao hơn mức tăng bình quân của toàn khu vực và thậm chí cao hơn mức tăng bình quân của thị trường mới nổi.

Để triển khai thực hiện các Chương trình, Đề án của Chính phủ, Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đã đặt ra các mục tiêu rất cụ thể đến năm 2025 như 50% các nghiệp vụ ngân hàng được số hóa; 70% giao dịch khách hàng thực hiện trên kênh số; 50% khoản vay nhỏ lẻ, vay tiêu dùng khách hàng cá nhân được số hóa, tự động…

Chuyên gia kinh tế Võ Trí Thành khẳng định: “Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu, là bắt buộc. là tương lai mà Việt Nam không thể tránh được. Và trong thời đại công nghệ số, mọi tổ chức cần phải suy nghĩ như một nhà chiến lược, đổi mới như một công ty khởi nghiệp, thiết kế như một tập đoàn công nghệ và quy mô như một nhà đầu tư mạo hiểm”.

Vietcombank phát triển nhiều dự án về hạ tầng công nghệ, các giải pháp thanh toán mới, tạo nền tảng cho sự phát triển mở rộng TTKDTM. Hiện nay, số lượng khách hàng có tài khoản tại Vietcombank đạt trên 21 triệu, trong đó trên 50% khách hàng thường xuyên giao dịch TTKDTM.

Vietcombank gia tăng trải nghiệm cho khách hàng

Trước xu hướng số hóa mạnh mẽ của ngành, với mục tiêu đến năm 2025 trở thành ngân hàng số đứng đầu, Vietcombank xây dựng Đề án chuyển đổi ngân hàng số, cùng các chương trình hành động chuyển đổi số thực hiện chiến lược phát triển đến năm 2025, tầm nhìn 2030.

Theo đó, Vietcombank phát triển nhiều dự án về hạ tầng công nghệ, các giải pháp thanh toán mới, tạo nền tảng cho sự phát triển mở rộng TTKDTM. Hiện nay, số lượng khách hàng có tài khoản tại Vietcombank đạt trên 21 triệu, trong đó trên 50% khách hàng thường xuyên giao dịch TTKDTM.

Quy mô giao dịch qua các kênh số của Vietcombank đạt gần 9 triệu khách hàng, tăng hơn 5 triệu khách hàng trong 3 năm. Ngân hàng đặt mục tiêu đạt trên 10 triệu khách hàng đến hết năm 2022, với trên 85% giao dịch thực hiện trên kênh số. Được biết, ba năm vừa qua, ngân hàng đã tập trung nguồn lực phát triển hoàn thiện hệ thống các nền tảng công nghệ số hiện đại, tiện ích, hướng đến tối ưu trải nghiệm cho khách hàng.

Đối với khách hàng cá nhân, Vietcombank cung ứng dịch vụ Ngân hàng số VCB Digibank - ứng dụng ngân hàng di động cho phép người dùng có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi với giao dịch tài chính đa dạng như chuyển tiền nhanh 24/7, gửi tiết kiệm online, thanh toán hóa đơn, thanh toán QR Pay, mua sắm trực tuyến, mở tài khoản thanh toán online...

Bên cạnh đó, Vietcombank rất chú trọng vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), Vietcombank nghiên cứu và phát triển dịch vụ VCB DigiBiz giúp thực hiện các giao dịch thuận tiện, nhanh chóng, mang đến trải nghiệm đơn giản cho doanh nghiệp SMEs trên nền tảng công nghệ 4.0.

Đối với khách hàng doanh nghiệp lớn và tổ chức, Vietcombank phát triển VCB CashUp - hệ thống thanh toán và quản lý dòng tiền toàn diện. VCB CashUp được thiết lập với giao diện thông minh trên tất cả các thiết bị công nghệ, đem lại trải nghiệm đồng nhất cho khách hàng, đồng thời, đáp ứng nhu cầu quản lý đa tầng, đa phương, phục vụ tổng thể cho cả hệ sinh thái của doanh nghiệp.

Vietcombank cũng đi đầu triển khai dịch vụ tài trợ thương mại trực tuyến qua chương trình VCBCC đạt chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp trong lĩnh vực tài trợ thương mại.

Ngoài ra, ngân hàng đưa ra các chính sách ưu đãi hỗ trợ khách hàng thanh toán như áp dụng các chính sách miễn, giảm phí dịch vụ đối với toàn bộ các dịch vụ về tài khoản và thẻ như phí quản lý tài khoản, phí chuyển tiền trong và ngoài hệ thống Vietcombank, phí phát hành thẻ, phí rút tiền tại ATM... cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.

Từ ngày 1/1, Vietcombank đã triển khai chính sách Zero Fee - miễn toàn bộ phí chuyển tiền và phí duy trì dịch vụ trên VCB Digibank. Các khách hàng SMEs cũng đang được ưu đãi miễn toàn bộ phí giao dịch trên ngân hàng số VCB DigiBiz khi đăng ký Gói giao dịch SME.

Nhằm đa dạng hóa các dịch vụ, hình thức thanh toán, thời gian qua, Vietcombank không ngừng triển khai nhiều dịch vụ như: thanh toán qua Samsung Pay cho thẻ Vietcombank Visa, thanh toán qua Google Wallet cho thẻ Visa.

Vietcombank đẩy mạnh các dịch vụ/hình thức thanh toán

Samsung Pay là ứng dụng di động dành riêng cho các dòng smartphone của Samsung, giúp khách hàng tích hợp thông tin thẻ vào điện thoại của mình và thanh toán nhanh chóng chỉ bằng cách chạm điện thoại Samsung lên máy POS tại cửa hàng. Với Samsung Pay, chủ thẻ của Vietcombank sẽ trải nghiệm một phương thức thanh toán di động hiện đại với nhiều điểm ưu việt, đơn giản và trực quan, công nghệ bảo mật vượt trội.

Còn với dịch vụ thanh toán hoàn toàn mới ngay trên ứng dụng Google Wallet cho thẻ Visa, chủ thẻ Vietcombank Visa có thể liên kết thẻ với ứng dụng Google Wallet để thanh toán khi mua sắm trực tuyến và chi tiêu rất đơn giản, nhanh chóng với chỉ một thao tác chạm nhẹ điện thoại trên thiết bị chấp nhận thẻ.

Với Google Wallet, việc thanh toán của khách hàng trở nên tiện lợi, thông minh và an toàn hơn bao giờ hết. Nhờ áp dụng công nghệ hiện đại Tokenization (mã hoá số thẻ) kết hợp cùng các giải pháp bảo mật tiên tiến của thiết bị di động, thông tin thẻ của khách hàng được bí mật hoàn toàn.

Tại Việt Nam, Vietcombank là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ thanh toán hiện đại hàng đầu với Google Wallet, hứa hẹn mang đến cho khách hàng trải nghiệm tuyệt vời, mới mẻ, nhanh chóng và an toàn trong thanh toán không tiền mặt.

Bà Nguyễn Thị Kim Oanh, Phó Tổng Giám đốc Vietcombank chia sẻ: “Vietcombank rất vui mừng là một trong số ít ngân hàng tại Việt Nam tiên phong giới thiệu phương thức thanh toán thẻ hiện đại, đẳng cấp với Google Wallet đến với người tiêu dùng Việt. Với dịch vụ này, một lần nữa, chúng tôi khẳng định cam kết của Vietcombank không ngừng cải tiến, số hóa toàn diện để mang lại các trải nghiệm chất lượng, tiêu chuẩn quốc tế cho đông đảo khách hàng”.

Ngoài ra, Vietcombank tiếp tục cải tiến ngân hàng số Digibank nhằm mang lại sự thuận tiện nhất cho khách hàng, mới nhất là dịch vụ Chuyển tiền liên ngân hàng tới Nickname tài khoản Vietcombank. Với dịch vụ này, khách hàng có thể dễ dàng chuyển tiền từ ngân hàng khác hoặc từ các ứng dụng ví điện tử tới Nickname tài khoản Vietcombank.

Vừa ra mắt vào cuối tháng 10, tính năng Đặt nicknamer tài khoản của Vietcombank đã nhanh chóng được khách hàng đón nhận với hàng trăm ngàn Nickname được đăng ký thành công chỉ sau ít ngày.

Bên cạnh đó, để tối ưu trải nghiệm và đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng trên VCB Digibank, Vietcombank đã thực hiện cải tiến một số tính năng và giao diện trên VCB Digibank trong phiên bản ứng dụng mới nhất, cụ thể:

Đổi điểm VCB Rewards sang điểm VinID: Khách hàng đổi điểm VCB Rewards để nạp điểm VinID vào số điện thoại đã đăng ký trên hệ thống VinID để mua sắm, chi tiêu tại các hệ thống siêu thị, website chấp nhận thanh toán bằng điểm VinID.

Ra mắt tính năng “Giới thiệu bạn” trên VCB Digibank: Theo đó, khách hàng đang sử dụng VCB Digibank có thể dễ dàng lưu hoặc chia sẻ link/mã giới thiệu/QR giới thiệu tải ứng dụng VCB Digibank cho bạn bè, người thân qua các ứng dụng như Facebook, Zalo, Viber, SMS, Email,…. Người được giới thiệu thực hiện tải và đăng ký ứng dụng hoàn toàn trực tuyến thông qua link giới thiệu/quét QR giới thiệu và bắt đầu giao dịch online ngay trên VCB Digibank.

Ngoài ra, để tối ưu trải nghiệm và đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng trên VCB Digibank, Vietcombank đã thực hiện cải tiến một số tính năng trên VCB Digibank trong phiên bản ứng dụng mới nhất, cụ thể gồm:

Vay trực tuyến cầm cố tiền gửi có kỳ hạn: Dịch vụ cho vay trên kênh số VCB Digibank cho khách hàng có bảo đảm bằng tiền gửi có kỳ hạn;

Chuyển đổi thẻ Ghi nợ nội địa: Dịch vụ lựa chọn chuyển đổi thẻ ghi nợ nội địa sang 1 hoặc tối đa 2/3 sản phẩm thẻ đích tùy nhu cầu sử dụng, gồm: sang 1 thẻ vật lý và 1 thẻ phi vật lý.

Giới thiệu bạn: Bổ sung tính năng giới thiệu bạn và chức năng tra cứu: Lịch sử giới thiệu và Bảng top 10 người giới thiệu.

Chưa hết, kể từ ngày 20/9/2022, ngân hàng “siêu tiện ích” VCB DigiBiz được cập nhật thêm những tính năng nổi bật như:

Tra soát trực tuyến: Tính năng này cho phép khách hàng chủ động gửi yêu cầu tra soát (YCTS) đến ngân hàng và cập nhật thông tin về tình trạng xử lý YCTS của ngân hàng ngay trên VCB DigiBiz.

Thanh toán tiền vay: Tính năng này cho phép khách hàng chủ động thanh toán khoản vay tại Vietcombank bao gồm khoản vay quá hạn, đến hạn hoặc trả nợ trước hạn.

Tính lãi tiết kiệm: Tính năng này cho phép khách hàng thực hiện tính toán thử số tiền lãi với số tiền gửi và kỳ hạn gửi dự kiến.

Là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc đa dạng dịch vụ thanh toán trên các nền tảng số hóa, cơ sở hạ tầng kỹ thuật thanh toán của Vietcombank được chú trọng đầu tư, nâng cấp, mở rộng trong nhiều năm qua, hoạt động an toàn, thông suốt, đảm bảo kết nối liên thông giữa các ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán của người dân, doanh nghiệp trong xu thế phát triển kinh tế số hiện nay.